Цифровой рубль: сколько осталось ждать?

В середине февраля Банк России объявил о начале тестирования новой технологии для введения в оборот цифрового рубля. Хотя информация об этой системе пока малодоступна, некоторые подробности уже известны. Можно ли украсть цифровой рубль и будет ли он аналогом биткоина?

1. Введение
2. Архитектура платформы цифрового рубля
3. Будет ли цифровой рубль аналогом биткоина?
4. Оркестр требует дирижёра
5. Достоинства цифрового рубля
6. Этапы роста блокчейна цифрового рубля
   
   1. 6.1. «Мастерчейн»
   2. 6.2. Русский Hyperledger
7. Дорожная карта
8. Выводы

Введение

15 февраля ЦБ РФ и ряд крупных участников российского финансового рынка сообщили о запуске первого этапа тестирования блокчейн-платформы цифрового рубля. Создание прототипа датировано декабрём 2021 года. Принять участие в тестировании выразили желание 12 банков: «Сбер Банк», ВТБ, «Газпромбанк», «Альфа-Банк», «Дом.РФ», «Росбанк», «Промсвязьбанк», «Тинькофф Банк», «СКБ-банк», «Ак Барс Банк», «Транскапиталбанк» и банк «Союз». Оператором новой платформы стал Центробанк.

Тестирование намечено провести в два этапа. Для первого этапа была отобрана пилотная группа изо трёх банков. Они должны проверить работоспособность выборочных операций с цифровым рублём. Два из них известны: ВТБ и ПСБ («Промсвязьбанк»). Они сообщили об успешном прохождении полного цикла тестовых операций. Информация о третьем банке в первой волне тестирования отсутствует. Известно только, что он столкнулся с некими проблемами и не смог пройти тест успешно. Остальные банки, заявленные для тестирования, должны присоединиться позднее.

Программа теста первого этапа предусматривает выполнение следующих операций: открыть цифровые кошельки на банковской платформе цифрового рубля через мобильное приложение; совершить операции обмена обычных рублей на цифровые; осуществить перевод цифровых рублей с одного личного счёта на другой внутри банка.

Как заявила первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова, ЦБ планирует форсировать процесс тестирования. Запуск второго этапа намечен уже на осень. В это время пройдут испытания операций по оплате цифровыми рублями товаров и услуг, а также будет проведена проверка процедур совершения государственных платежей. Произойдут тестирование взаимодействия с федеральным казначейством и оценка качества работы механизма смарт-контрактов.

Рисунок 1. Двухуровневая розничная модель платформы цифрового рубля. Источник: ЦБ РФ

Архитектура платформы цифрового рубля

Российская платформа поддержки цифрового рубля выстроена по двухуровневому принципу. Эмитентом цифровых рублей и оператором платформы выступает Банк России.

ЦБ взаимодействует с финансовыми организациями, используя механизмы контроля доверительных отношений. Далее работают сервисные шлюзы банков, через которые совершают операции клиенты — организации и рядовые пользователи. Они могут открывать кошельки цифрового рубля и проводить операции, используя предоставленные банками цифровые сервисы.

На банки будут возложены функции проверки клиентов (KYC), транзакционной поддержки. Им также придётся принять на себя риски мошенничества и создать необходимые средства для противодействия ему.

Кроме того, банки должны обеспечить сервис поддержки как онлайн, так и офлайн.

Рисунок 2. Офлайн-операции с цифровым рублём. Источник: ЦБ РФ

Будет ли цифровой рубль аналогом биткоина?

Предложенная архитектура российской криптосистемы качественно отличается от тех, которые применяются для традиционных криптовалют, таких как Bitcoin или Ethereum.

Базовым принципом криптовалютной блокчейн-сети является независимость механизма консенсуса. Основной риск в их системе безопасности — это угроза «ошибки 50+1». Она случается, когда в сети появляется участник, получивший контроль над 50+1 % сетевых узлов, участвующих в формировании консенсуса. В этом случае возможен риск принятия ложного решения. Например, в сценарии мошенничества можно подтвердить транзакцию по необоснованному курсу.

Такое отсутствие «верховного арбитра» в блокчейн-сети порождает множество проблем. Прежде всего, появляется избыточная защита от подобных рисков. Самый яркий пример — избыточное энергопотребление. Согласно исследованиям специалистов Кембриджского университета, суммарный уровень энергопотребления майнинговых ферм и сети Bitcoin в мире составил почти 7 ГВт или более 59 ТВт·ч в год (по состоянию на 2019 год). Этот показатель был выше энергопотребления такой страны, как Швейцария.

Но у традиционного блокчейна есть и другие проблемы. Например, это невозможность отката ранее проведённых операций. Потребность в них может возникнуть, если после получения консенсуса было обнаружено, что транзакция противоречит действующему законодательству.

Ещё одна проблема — очень высокая волатильность традиционных криптовалют на рынке. Это порождает проблему управления общей «денежной» массой цифровых токенов. Для биткоина эта проблема решена путём ограничения общего объёма эмиссии, например. Для других криптовалют используются другие приёмы. Но все эти меры являются искусственными, что делает их фактически непригодными для того, что называется «государственными деньгами».

Отголоском этих проблем стала широкая дискуссия, которая велась в США на протяжении нескольких лет при оценке перспектив внедрения криптовалют в качестве цифровых государственных денег. Вопрос, чем является биткоин — биржевым продуктом (security) или товаром (commodity), — был решён в пользу «биржи».

Оркестр требует дирижёра

В 2015 году комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) объявила о создании механизма неинтрузивного контроля над блокчейн-сетью Bitcoin. Это заявление было сделано без широкой рекламы, но оно послужило важным сигналом для развития крипторынка в последующие годы. Взлёт популярности биткоина объясняется прежде всего этим «неприметным» заявлением.

Но последующие обсуждения относительно внедрения цифровых криптовалют в государственный оборот США так и не прошли одобрения со стороны SEC. Американский регулятор настойчиво отказывался от применения нового механизма на государственном уровне, опасаясь слишком высоких рисков мошенничества и отсутствия мощных рычагов противодействия при существующих моделях блокчейн-сети.

Есть ли выход?

Блокчейн-сеть, которую Банк России собирается построить в России, лишена перечисленных недостатков. У этой сети появляется гарант: её оператором будет Банк России. Это позволит внедрить роли, которые дадут возможность исправлять выявленные ошибки или вносить коррективы при необходимости.

Очевидно, что присутствие «главного дирижёра» становится самым критически значимым элементом безопасности новой сети. Поэтому развитию механизмов защиты уделено максимальное внимание.

Зато клиенты — обладатели цифровых рублей — получат прямую выгоду от такого решения. Они смогут управлять денежными средствами, находящимися в их цифровом кошельке, через мобильное приложение любого банка. Благодаря выбранной архитектуре, ЦБ РФ готов обеспечить контроль над оборотом цифровых рублей на российском рынке вне зависимости от того, в каком банке размещает свои средства конкретный клиент.

Достоинства цифрового рубля

В чём состоит ценность введения цифровых рублей? Есть ли у них принципиальное отличие от безналичных денег? Какова польза и каковы риски для клиентов?

Понятие «цифровой рубль» описывает Федеральный закон № 259 «О цифровых финансовых активах», введённый в действие с 1 января 2021 года. Однако он больше напоминает теоретический справочник по основным понятиям «цифровой эпохи».

Из этого ФЗ следует, что доказать факт владения цифровыми активами получится только при условии, что соответствующие сведения были внесены в налоговую декларацию владельца криптоактивов. Регистрация цифровых активов должна соответствовать требованиям ЦБ, рекомендациям Росфинмониторинга и ФНС. Как это будет реализовано в жизни — пока вопрос.

По предварительным оценкам, цифровой рубль может приобрести свойства, которые до сих пор относились к обеим формам: наличной и безналичной. Это позволит использовать его и как финансовый актив, и как токен, и как элемент в условиях смарт-контракта.

Благодаря единой платформе цифровой рубль обещает сделать более удобными микроплатежи в интернете. Ожидается рост скорости обработки транзакций по сравнению с безналичной формой.

Технологически цифровой рубль должен стать более надёжным, чем обработка пластиковых карт с их магнитными носителями, чипами, ограничениями PCI DSS. Таким путём будут устранены угрозы скимминга — нелегального копирования конфиденциальной информации.

Этапы роста блокчейна цифрового рубля

«Мастерчейн»

«Сбер Банк» стал первым в России крупным игроком, кто выступил с предложением стать технологическим вендором при переходе с безналичных рублей на цифровые. Компания разработала в инициативном порядке блокчейн-платформу «Мастерчейн», её первая версия появилась ещё в 2017 году.

«Сбер Банк» предложил создать сеть на базе разработки, выполненной рабочей группой Ассоциации развития финансовых технологий, в которой помимо «Сбера» были представлены также ЦБ, банки Qiwi и «Открытие». Они хотели выстроить одноранговую блокчейн-сеть с управляемым доступом, взаимодействие узлов планировалось осуществлять на базе модифицированного протокола Ethereum.

Для решения поставленной задачи предлагалось создать единую национальную сеть обмена и хранения финансовой информации и возложить на «Мастерчейн» функции автоматизации финансовых операций для участников сети с применением встроенной логики на базе смарт-контрактов. Оператором новой сети должен был стать «Сбер Банк».

В 2020 году появились прототипы новых сервисов и было проведено тестирование цифровых банковских гарантий. В феврале 2021 года в Банке России обсуждался вопрос о создании факторинговой онлайн-платформы для цифровых финансовых активов на базе «Мастерчейна».

При всех достоинствах технологии «Сбера» ещё на стадии разработки были выявлены и возможные риски. Главным среди них стала слабая киберустойчивость. Как заявил тогда зампред правления «Сбер Банка» Станислав Кузнецов, «существующий механизм киберустойчивости банковского сектора не справится с угрозами для новой формы валюты. К рискам относятся хищение профиля пользователя через взлом личного кабинета или из-за ошибки при идентификации, повторное использование одной и той же цифровой валюты при офлайн-расчётах, доступ к расчётам с цифровым рублём финтех-компаний».

Русский Hyperledger

В конце 2020 года Банк России опубликовал интервью зампреда Алексея Заботкина, в котором тот изложил, как ЦБ видит будущий цифровой рубль. Он отметил: «Использование конкретной технологии ни в коей мере не делает цифровой рубль аналогом криптовалюты. Есть принципиальное отличие. Цифровой рубль ЦБ обладает такими свойствами денег, как признание его в качестве универсального платёжного средства, способность обменять его на другие формы национальной валюты в соотношении 1:1». Выпущенный ЦБ РФ доклад стал основополагающим документом с описанием выбранной концепции цифрового рубля.

ЦБ РФ также сообщил, что в качестве «пилота» была выбрана блокчейн-платформа Atomyze, разработанная ГМК «Норильский никель». Ранее она была отработана на блокчейн-сети RSBN (Responsible Sourcing Blockchain Network, «Сеть ответственного выбора поставщиков») и использовала в качестве технологической основы систему Hyperledger Fabric от Linux Foundation и блокчейн-платформы IBM.

Достоинством сделанного ЦБ выбора стало то, что выбранная блокчейн-сеть изначально разрабатывалась для промышленного B2B-применения. Atomyze фактически стала развитием уже подтверждённой, открытой блокчейн-платформы с добавлением российской криптографии.

Дорожная карта

Со слов Ольги Скоробогатовой, после завершения тестирования блокчейн-платформы в ЦБ будет сформирована дорожная карта внедрения платформы цифрового рубля.

Среди первых российских компаний, которые уже заявили о создании B2B-решений для автоматизации взаимодействия организаций с Банком России и кредитными организациями при работе с цифровым рублём, стала компания Diasoft. В её сообщении говорится о создании собственной платформы в микросервисной архитектуре, которая способна обеспечить быстродействие на уровне 10 тыс. транзакций в секунду. Она может использоваться для интеграции новых технологий с АБС и другими ИТ-системами банков.

Выводы

C 2017 года в России ждут появления цифровых денег. Сначала это были «грёзы» о появлении в открытом доступе криптовалют, прежде всего биткоина и эфира. Официально их не замечали, хотя первые криптоматы для обмена биткоинов появились в 2017 году даже в центре Москвы.

После того как SEC отказалась от скорого внедрения в США цифрового доллара, финансовый регулятор в России поставил внедрение цифрового рубля на паузу. Однако развитие блокчейн-технологий в России не остановилось. После введения в действие с 1 января 2021 года закона «О цифровых финансовых активах» появление цифрового рубля стало вопросом времени.

В настоящее время ЦБ РФ проводит тестирование созданной технологии и выстроенной инфраструктуры. Появления цифрового рубля можно ожидать уже в 2023 году.